Was ist die FIRE-Methode?
Financial Independence, Retire Early – dafür steht die Abkürzung FIRE. Die Methode soll es uns ermöglichen, früh finanziell unabhängig zu werden und eher mit dem Arbeiten aufzuhören. Enstanden ist die FIRE-Bewegung in den 1990er Jahren in den USA. Ihre Grundlagen sind im Bestseller „Your Money or Your Life” von Vicki Robin und Joe Dominguez festgehalten. Wie viele Menschen in Deutschland nach den Maßstäben der FIRE-Bewegung leben, ist statistisch nicht erfasst.
Früher in Rente gehen – klingt das nicht nach ausgemachtem Wahnsinn? Schließlich diskutiert man in der Politik darüber, das Renteneintrittsalter weiter zu erhöhen. Und schon jetzt ist beschlossene Sache: Die Altersgrenze für die Regelaltersrente ohne Abschläge wird bis 2031 schrittweise auf 67 Jahre angehoben. Angefangen mit dem Geburtsjahrgang 1947 wird die Altersgrenze bis 2023 um jährlich einen Monat angehoben – so die Deutsche Rentenversicherung. Arbeiten bis 67? Dieser Vier-Schritte -Plan widerspricht.
Wie ist frühe finanzielle Unabhängigkeit möglich?
Vorausgesetzt du bist selbst für deine finanzielle Situation verantwortlich und hast kein Millionenvermögen geerbt: Die FIRE-Methode funktioniert nur auf der Basis von konsequentem Sparen. Bedeutet: Der größte Teil des Einkommens wird gespart und gleichzeitig möglichst gewinnbringend angelegt. Bis du von den Ersparnissen – also der Rendite, die sich aus deinen Anlagen ergibt – leben kannst, dauert es natürlich ein paar Jahre. Du solltest dir also jetzt schon überlegen, wie hoch deine FIRE-Zahl ist, also die Summe, die du monatlich brauchst, um davon gut leben zu können. Das Wichtigste ist: Du musst dir einen genauen Überblick über deine aktuellen Kosten verschaffen und realistisch einschätzen, was du in Zukunft brauchen wirst. Anschließend kannst du dir mithilfe von Rendite-Rechnern (hier erklären wir dir, wie du das Renditedreieck lesen kannst), Zinseszinseffekt und anderen Prognosen berechnen, wie hoch deine Sparrate sein muss, damit du deine FIRE-Zahl erreichen kannst. Wünschst du dir tatsächlich einen frühen Ausstieg aus der Arbeitswelt, um von deiner Rendite zu leben, musst du wirklich SEHR sparsam sein.
Das Gefährliche an der Methode ist allerdings: Steigen wir zu früh aus, bedenken wir Faktoren wie die Lebenszeit oder Kosten im Alter durch Krankheitsfälle, Pflege oder Unterstützung der Kinder vielleicht nicht ausreichend. Budgetieren ist immer eine gute Methode, um Rücklagen zu schaffen. Gerade was die finanzielle Vorsorge für Mütter angeht.
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Sind die FIRE-Methode und Frugalismus dasselbe?
Der Frugalismus gilt als abgewandelte Form der FIRE-Bewegung. Frugalist:innen haben andere Ziele: Sie leben sparsam, um Ressourcen zu schonen und finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Das bedeutet jedoch nicht unbedingt, dass sie frühzeitig in den Ruhestand gehen wollen. Anhänger:innen der FIRE-Methode wünschen sich vor allem mehr Lebensqualität. Endlich mehr Zeit für Sinnvolles zu haben. Sie streben nach mehr Flexibilität, um auf Veränderungen reagieren und ohne finanzielle Sorgen leben zu können.
So wendest du die FIRE-Methode praktisch an
- Sparen ist angesagt! Wenn der bisherige Lebensstil auch während der Rente beibehalten werden soll, brauchst du später monatlich mindestens den gleichen Betrag wie während der Arbeitsphase. Im Alltag brauchst du also finanzielle Disziplin! Du willst weniger Geld ausgeben? Hier haben wir noch ein paar praktische Tipps für deine Spar-Challenge!
- Clever investieren! Mindestens 50% deines Einkommens werden für deine Geldanlage nötig sein, um ein paar Jahre früher mit dem Arbeiten aufhören zu können. Alles was du über ETFs (engl.: „Exchange Traded Fund”), Fonds, den Unterschied zwischen ETFs und Fonds, Portfolio-Diversifikation und vermeintlich sichere Aktien wissen solltest, erklären wir dir!
- Prüfen und Anpassen: Du solltest unbedingt regelmäßig deine Anlagestrategie überprüfen. Der Blick ins Depot sollte in diesem Fall monatlich erfolgen, einmal im Jahr nimmst du dir einen Deep Check vor. Erfüllen deine Anlagen deine FIRE-Zahl? Hat sich in deinem Einkommen oder deiner Lebenssituation etwas verändert, was du berücksichtigen solltest?
So kannst du deine FIRE-Zahl berechnen
Die persönliche FIRE-Zahl kann mithilfe der jährlichen Ausgaben berechnet werden:
Jahresausgaben in Euro x Anzahl der Jahre bis zum Ruhestand
Nicht vergessen: Abgeltungssteuer, Solidaritätszuschlag und Inflation berücksichtigen!
Faktoren deiner Rechnung könnten also sein:
Rendite: 4,00 %
angenommene jährliche Inflation: 2,00 %
Abgeltungsteuer 25,00 % + Solidaritätszuschlag = 26,37 %
Dein heutiges Alter und dein gewünschtes Renteneintrittsalter spielen natürlich eine große Rolle beim Rechenbeispiel.
Die FIRE-Methode ist zumindest ein interessantes Gedankenspiel, um sich einmal intensiv mit dem Thema Altersvorsorge zu beschäftigen. Ob ein früher Ausstieg aus der Erwerbstätigkeit nicht zu riskant ist, entscheidet natürlich jede:r für sich.