Versicherungen für Reisen ins Ausland: Sinnvoll oder überflüssig?
Jetzt ist für viele der Moment, die Urlaubsplanung für das kommende Jahr anzugehen. Aber was, wenn etwas dazwischen kommt? Mit welchen Versicherungen kann ich meine Reise absichern? Wir klären auf.
Lohnt es sich, das Gepäck zu versichern? Brauchst du eine Auslandsreisekrankenversicherung oder reicht die gesetzliche? Und was taugen Krankenversicherungen über Kreditkarten? Rund um den Urlaub gibt es viele Versicherungen. Auf entsprechende Angebote stößt du häufig schon bei der Suche nach den schönsten Zielen, Flügen und Hotels. Im Buchungsprozess werden dir dann bestimmte Policen gleich mit angeboten. Aber welche Versicherungen sind für Reisen ins Ausland wirklich sinnvoll? Wir geben einen Überblick.
Private Auslandsreisekrankenversicherung – mehr als nur ein Zusatz
Wer in Deutschland gesetzlich oder privat krankenversichert ist, der ist bei akuten Erkrankungen oder Unfällen in EU-Mitgliedsländern und einigen weiteren Staaten prinzipiell auch krankenversichert. Aber die Krankenkassen erkennen in der Regel Behandlungen im Ausland nur an, wenn diese von Ärzt:innen durchgeführt worden sind, die im System der Krankenversicherung des jeweiligen Landes zur Versorgung der Versicherten berechtigt sind. Das bedeutet, dass du dich nicht einfach in Privatklinken- und Praxen begeben kannst, sondern die öffentlichen Krankenhäuser und Praxen aufsuchen musst.
Medizinische Behandlungen im europäischen Ausland sind somit prinzipiell abgedeckt, doch es gibt einen anderen Grund, warum du dir darüber eine private Auslandsreisekrankenversicherung in Erwägung ziehen solltest. Gesetzliche Krankenkassen übernehmen die Kosten für den medizinischen Rücktransport nach Deutschland nicht – also einen Rücktransport, während dem du medizinisch betreut werden musst, um dann in Deutschland weiter behandelt zu werden. Das ist ein wichtiger Punkt, denn nicht alle umliegenden Länder verfügen über so ein gutes Gesundheitssystem wie Deutschland. Diesen Rücktransport musst du selbst bezahlen. Die Kosten liegen schnell im fünfstelligen Bereich.
Im Ausland über die Kreditkarte versichert?
Auslandsreisekrankenversicherungen werden oft auch mit der Kreditkarte angeboten. Hier ist es wichtig, vorher ganz genau die Versicherungsbedingungen durchzulesen. „Man sollte auf jeden Fall prüfen, ob der Versicherungsschutz grundsätzlich im Ausland gilt oder an Bedingungen geknüpft ist wie beispielsweise das Bezahlen mit der Kreditkarte“, sagt Elke Weidenbach, Rechtsanwältin und Referentin für Versicherungen bei der Verbraucherzentrale in Nordrhein-Westfalen. Außerdem solle man laut Weidenbach genau prüfen, wie lange die Kosten für einen Krankenhausaufenthalt übernommen werden. Manche Anbieter beschränken die Zahlungen auf einen gewissen Zeitraum.
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Wie sinnvoll ist eine Reisegepäckversicherung?
Eine Reisegepäckversicherung lohnt sich in den wenigsten Fällen. Sie ist meist sehr teuer und deckt den Wert des Gepäcks nur bis zu einer gewissen Summe ab. Darüber hinaus wird immer nur der Zeitwert und nicht der Neuwert erstattet. Auch die Versicherungsexpertin rät eher ab: „Bei einem Schaden müssen alle vertraglich vereinbarten Voraussetzungen beachtet werden, damit eine Regulierung überhaupt erfolgt. Im Grunde muss man so auf das Gepäck aufpassen, als sei es nicht versichert.“ In der Vergangenheit haben auch Gerichtsurteile gezeigt, dass Gepäckstücke keine Sekunde außer Sichtweite gelassen werden dürfen und auch kurzes Einschlafen genügt, damit die Versicherung nicht mehr zahlt. „Eine Reisegepäckversicherung kann sinnvoll sein, wenn das Reisegepäck großen finanziellen Wert hat“, sagt Weidenbach.
Was sich anstelle von einer Reisegepäckversicherung jedoch lohnen kann, ist der Blick in die Versicherungsbedingungen deiner Hausratversicherung. Die meisten Hausratversicherungen verfügen über den Vertragsbestandteil „Außenversicherung“, unter den auch Gepäck fällt. Sollte im Urlaub also in dein Hotelzimmer eingebrochen werden oder etwas entwendet werden, sind deine Besitztümer in diesem Fall über deine Hausratversicherung abgesichert. Wenn du mit dem Flugzeug in den Urlaub fliegst, brauchst du dir keine Gedanken zu machen. Sollte das Gepäck beschädigt werden oder abhandenkommen, haftet die Fluggesellschaft. Bei Pauschalreisen haftet der Reiseveranstalter. Dasselbe gilt auch für Bahn, Schiffs- und Busunternehmen.
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Reiserücktrittsversicherung und Corona
Was wenn Corona uns wieder einen Strich durch die Reiseplanung macht? Eine Reiserücktritt- und Reiseabbruchversicherung kann bei teuren Reisen sinnvoll sein. Wenn du krank wirst und die Reise nicht antreten kannst oder früher abreisen musst oder auch bei einer ungeplanten Verlängerung, zahlt in bestimmten Fällen die Versicherung (meist bis zu einer bestimmten Summe).
Aber Achtung: Wenn du wegen Corona die Reise nicht antreten, abbrechen oder verlängern musst, übernimmt nicht jede Versicherung die Zusatzkosten. Im Gegenteil: Es gibt Versicherungen, die Pandemie-Erkrankungen sogar ausdrücklich ausschließen und gar nicht leisten. Reiserücktrittsversicherungen zahlen in den meisten Fällen nur, wenn du selbst nachweislich an COVID-19 erkrankt bist. Nicht aber, wenn du durch Kontakt zu einer infizierten Person in Quarantäne musst. Inzwischen gibt es aber auch immer mehr Angebote von Reiseversicherern, die explizit Absicherung für den Fall einer Corona-Erkrankung und auch bei Quarantäne bieten. Hier solltest du vor dem Abschluss die Versicherungsbestimmungen ganz ausführlich lesen.
Wichtig bei der Auswahl der Reiserücktrittsversicherung ist es, einen Tarif ohne Selbstbehalte zu wählen. Die Versicherung zahlt meist bis zur vertraglich festgelegten Versicherungssumme, allerdings oft abzüglich einer festgelegten Selbstbeteiligung. Das können bis zu 20 Prozent der Stornokosten sein. Außerdem ist es sinnvoll, vorher zu überlegen, wie weit der Schutz reicht. Manche Versicherungen zahlen zum Beispiel auch, wenn Nachprüfungen von Schüler:innen oder Studierenden in den Zeitraum der gebuchten Reise fallen. Oder wenn du deine Reise nicht antreten möchtest, weil du kurz zuvor deinen Job verloren hast.
Wie bei allen Versicherungen gilt: Genau in den Bedingungen nachzulesen lohnt sich. Wichtig, wenn du dein Budget für Versicherungen checkst: Du solltest immer auch die eigene Altersvorsorge unter Dach und Fach haben. Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich sinnvoll ist, solltest du ebenfalls überlegen. Wie du deine Rentenlücke berechnen kannst und ob eine Altersvorsorge von der Firma eine gute Möglichkeit für dich ist, finanziell unabhängig zu werden, erklären wir dir hier. Du bist selbstständig? Woran du bei der Vorsorge für Freelancer denken solltest…